Calculadora de Amortização de Crédito Habitação 2026

Capital em dívida

€

Taxa de juro (TAN)

Meses em falta

Valor a amortizar

€

Estratégia

Poupança Total em Juros

Juros que não vais pagar ao banco —

🕒 Tradutor de Esforço Laboral

Esta amortização vai poupar-te — em juros.
Introduz o teu salário líquido para perceber quantos meses de trabalho representam.

⚠️

A amortização antecipada pode estar sujeita a comissões bancárias (máx. 0,5% taxa variável / 2% taxa fixa) acrescidas de Imposto de Selo de 4% sobre a comissão. Esta calculadora aplica automaticamente estes encargos. Confirma sempre junto do teu banco.

Resultado em tempo real

Poupança total em juros

—

Introduz os valores para calcular

Prestação antes

—

Prestação depois

—

Juros mensais antes

—

Juros mensais depois

—

Impacto da amortização

⚙ Engenharia do Cálculo

Aqui explicamos como são feitas as contas

Todas as fórmulas são as mesmas que os bancos usam. Nada está escondido — podes verificar cada valor ao detalhe.

1. Cálculo da Prestação Mensal (PMT)

A fórmula oficial de amortização pelo método francês, usada por todos os bancos portugueses:

PMT = Ct × jm 1 − (1 + jm)⁻ⁿ

PMT Prestação mensal fixa a pagar ao banco

Ct Capital em dívida após a amortização

jm Taxa de juro mensal = TAN ÷ 12

n Número de meses em falta no contrato

2. Cálculo da Poupança em Juros

A poupança real não é o valor amortizado — é a diferença entre os juros totais que pagarias sem amortização e os que vais pagar depois:

Poupança = (PMT × n) − (PMT × n_novo + Valor amortizado)

Poupança Juros totais que não vais pagar ao banco

n_novo Novo número de meses (ao reduzir prazo)

Reduzir o prazo maximiza esta poupança porque elimina meses inteiros de juros sobre o capital.

3. Valores com os teus dados

Os valores abaixo atualizam automaticamente à medida que alteras os campos.

Parâmetros actuais

Capital (Ct)

—

Juro mensal (jm)

—

Meses (n)

—

PMT antes

—

PMT depois

—

Poupança

—

4. Tradutor de Esforço Laboral

Converte a poupança em juros num número concreto de meses de trabalho. A fórmula é simples:

Meses ganhos = Poupança total Salário líquido mensal

Exemplo: €20.000 poupados em juros ÷ €1.500 de salário = 13 meses que não precisas de trabalhar para cobrir esses juros.

Amortizar o crédito habitação: o que precisas de saber

Amortizar antecipadamente o crédito habitação é uma das decisões financeiras com maior impacto na vida de um português. Ao devolveres capital ao banco antes do prazo previsto, reduzes o montante sobre o qual incidem os juros — e como os juros são calculados mensalmente sobre o capital em dívida, cada euro amortizado trabalha a teu favor em todos os meses seguintes.

A escolha entre reduzir o prazo ou reduzir a prestação tem impactos muito diferentes. Reduzir o prazo elimina meses inteiros de juros e maximiza a poupança total — é a estratégia mais eficiente. Reduzir a prestação liberta margem financeira mensal, o que pode ser útil se o orçamento estiver pressionado, mas resulta numa poupança total de juros inferior.

Em Portugal, a lei impõe comissões de amortização máximas de 0,5% para contratos a taxa variável e 2% para taxa fixa, sobre as quais acresce Imposto de Selo de 4% sobre o valor da comissão. Por exemplo, numa amortização de €10.000 a taxa variável: comissão = €50, Imposto de Selo = €2, encargo total = €52. Na grande maioria dos casos, a poupança em juros supera largamente este custo — esta calculadora inclui automaticamente estes encargos para que vejas sempre o impacto real e líquido. Lê o guia completo sobre Amortização de Crédito Habitação →

Perguntas Frequentes

Porque é que reduzir o prazo poupa mais dinheiro do que reduzir a prestação?

Ao reduzires o prazo, estás a eliminar meses inteiros de incidência de juros sobre o capital. Menos meses = menos vezes que o banco aplica os juros. Reduzir a prestação mantém o mesmo prazo — apenas alteras o valor pago por mês, mas continuam a existir o mesmo número de meses com juros. A poupança em juros é, por isso, significativamente inferior.

O banco é obrigado a aceitar a amortização antecipada?

Sim — a lei portuguesa garante o direito de amortização antecipada total ou parcial. O banco não pode recusar, mas pode cobrar comissões: máximo de 0,5% em contratos a taxa variável e 2% em taxa fixa. Verifica sempre o teu contrato e fala com o teu gestor para confirmar o processo e o valor da comissão aplicável.

Qual o pré-aviso que devo dar ao banco?

A lei exige um pré-aviso mínimo de 7 dias úteis para contratos a taxa variável e 30 dias para taxa fixa. Podes comunicar a intenção de amortizar via App do banco (se disponível), por e-mail formal ao teu gestor ou presencialmente na agência.

Esta calculadora aplica as comissões bancárias?

Sim. Esta calculadora aplica automaticamente a comissão de 0,5% sobre o valor amortizado (taxa variável), acrescida de Imposto de Selo de 4% sobre o valor da comissão. Por exemplo, numa amortização de €10.000: comissão = €50, Imposto de Selo = €2, total de encargos = €52. O montante líquido efectivamente amortizado é ligeiramente inferior ao valor introduzido. Para contratos a taxa fixa, a comissão pode chegar a 2% — nesse caso os encargos reais serão superiores aos apresentados.

O que é o "Tradutor de Esforço Laboral"?

É uma forma de tornar o valor poupado em juros mais tangível. Ao dividirmos a poupança total em juros pelo teu salário líquido mensal, obtemos o número de meses de trabalho que aquela poupança representa. Exemplo: €15.000 poupados ÷ €1.500 de salário = 10 meses que não precisas de trabalhar para cobrir esses juros que de outra forma pagarias ao banco.