O que é a TAEG
TAEG significa Taxa Anual de Encargos Efectiva Global. É o indicador que expressa o custo total de um crédito em percentagem anual — incluindo não só o juro mas todos os outros encargos obrigatórios associados.
É o único número que permite comparar propostas de crédito de forma justa. Dois bancos podem apresentar a mesma taxa de juro mas ter TAEG muito diferentes — porque um cobra mais seguros, mais comissões, ou exige a subscrição de outros produtos.
Por lei, o banco é obrigado a apresentar a TAEG na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) antes de assinar qualquer contrato. Se te apresentam apenas a TAN ou o spread, estão a esconder parte do custo real.
Regra simples: quando comparas propostas de crédito, ignora o spread, a TAN e a prestação. Compara apenas a TAEG. É o único número que coloca tudo na mesma base de comparação.
A diferença entre TAEG e TAN
A confusão entre TAEG e TAN é comum — e frequentemente explorada pelos bancos na comunicação comercial.
| Indicador | O que inclui | Serve para |
|---|---|---|
| TAN | Juro puro do empréstimo (Euribor + spread) | Calcular a prestação base |
| TAEG | TAN + seguros + comissões + outros encargos | Comparar propostas de crédito |
Um banco pode anunciar "crédito habitação a 2,5%" — referindo-se à TAN. Mas se cobrar seguros obrigatórios caros e comissões elevadas, a TAEG pode ser 3,8% ou mais. O concorrente com TAN de 2,8% mas seguros baratos pode ter TAEG de 3,2% — e ser efectivamente mais barato.
O que a TAEG inclui
No crédito habitação, a TAEG incorpora todos os encargos que o banco exige como condição do crédito:
Juro (TAN): Euribor + spread. A componente variável (nos créditos a taxa variável).
Seguro de vida: obrigatório para crédito habitação. O banco pode exigir que seja contratado nele — o que frequentemente é mais caro que no mercado.
Seguro multirriscos habitação: obrigatório. Cobre o imóvel contra danos. Também frequentemente mais caro quando contratado no banco credor.
Comissão de abertura: cobrada no início do contrato. Varia entre bancos.
Comissão de manutenção: cobrada periodicamente pela gestão do crédito.
Outros encargos obrigatórios: avaliação do imóvel, formalização, etc.
O que a TAEG não inclui: impostos (IMT, IS), custos de escritura e registo, comissão de amortização antecipada e custos com advogado ou solicitador. Estes custos são reais mas não entram no cálculo da TAEG.
Exemplo: dois bancos, mesma TAN, TAEG diferente
Imagina dois bancos com a mesma TAN mas condições de seguros diferentes. O impacto na TAEG — e no custo total — pode ser significativo.
A mesma TAN, o mesmo crédito — mas uma diferença de 0,7 pontos percentuais na TAEG traduz-se em dezenas de milhar de euros ao longo de 30 anos. É por isso que a TAEG é o número que realmente importa.
O que a TAEG não consegue captar
A TAEG é o melhor indicador de comparação disponível — mas tem limitações que é importante conhecer para não a usar de forma cega.
No crédito habitação a taxa variável, a TAEG é calculada assumindo que a Euribor se mantém constante durante todo o prazo do empréstimo. Na prática, a Euribor muda constantemente.
Isto significa que uma TAEG de 4,2% calculada com Euribor a 2,81% pode tornar-se efectivamente 5,5% ou 3,0% dependendo de como a Euribor evolui. A TAEG do crédito variável é uma fotografia estática de um cenário que nunca se concretiza exactamente assim.
Para contornar esta limitação, faz simulações com diferentes cenários de Euribor: o actual, um cenário de subida (ex: +1,5%) e um cenário de descida (ex: −0,5%). Assim tens uma ideia do intervalo de custos possíveis, não apenas de um cenário estático.
Como usar a TAEG ao comparar propostas
Quando recebes propostas de vários bancos, o processo correcto de comparação é simples mas raramente seguido:
1. Pede sempre a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) — o banco é obrigado a fornecer. Contém a TAEG, o MTIC e o detalhe de todos os encargos.
2. Compara as TAEG para o mesmo montante e prazo — só assim são comparáveis. Uma TAEG de 4,2% para 200k a 30 anos não é comparável com uma TAEG de 4,1% para 150k a 25 anos.
3. Verifica o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) — é o valor total que pagas ao banco durante toda a vida do crédito. O número mais honesto de todos.
4. Pergunta se os seguros são obrigatórios no banco — alguns bancos permitem que contrates os seguros noutras seguradoras, o que pode baixar significativamente o custo total.